「銀行融資とファクタリングって、結局のところ何が違うの？」。
正直なところ、私も最初はそんな疑問でいっぱいでした。

こんにちは、千葉県船橋市で父の代から続く建設会社を継いだ、二代目経営者の佐藤美咲です。
現場でヘルメットを被り、職人さんたちと汗を流す毎日を送っています。

建設業って、工事代金の入金が数ヶ月先になることもザラなんですよね。
それなのに、材料費や職人さんへの支払いは待ってくれない。
この「入金待ち」と「即金支払い」のジレンマは、多くの経営者さんが抱える悩みだと思います。

この記事では、資金繰りに頭を抱えていた私が、銀行融資とファクタリングの両方を検討したリアルな体験談を、包み隠さずお話しします。
同じような境遇で頑張る女性経営者の皆さんの参考になれば、こんなに嬉しいことはありません。

資金繰りの現場で起きたこと

建設業の資金事情：入金待ちと即金支払いのジレンマ

建設現場の仕事は、天候にも左右されますし、一つの工事が終わるまでが本当に長いんです。
特に公共工事なんかだと、入金が半年以上先になることもあります。

でも、材料屋さんも職人さんも、支払いをそんなに待ってはくれません。
「美咲ちゃん、来週までに頼むよ！」なんて言われると、ヒヤッとすることもしばしば。
帳簿の上では黒字なのに、手元の現金が足りない…まさに「黒字倒産」と隣り合わせなのが、私たち建設業のリアルだったりします。

2023年夏、資金ショート寸前！どうする佐藤建設

忘れもしない、2023年の夏。
ありがたいことに大型リフォームの案件をいただき、会社としては順調そのものでした。
ただ、その分、先に支払う材料費も大きくて…。

ある日、母でもある経理担当から「美咲、このままだと来月の支払いが厳しいわよ」と告げられたんです。
頭が真っ白になりました。
従業員やその家族、そして何より、父が守ってきた会社を私の代で潰すわけにはいかない。
本当に、胃がキリキリする毎日でした。

銀行融資に頼ろうとしたけど…審査と手続きの壁

真っ先に頭に浮かんだのは、やっぱり銀行融資でした。
長年お付き合いのある銀行の担当者さんに相談したのですが、これがなかなか大変で…。

事業計画書だの、試算表だの、とにかく書類が多いんですよね。
日中は現場を走り回って、夜は事務所で慣れない書類と格闘。
しかも、「審査には1ヶ月以上かかります」と言われて、正直「間に合わない！」と焦りました。

「今すぐ、この支払いを乗り越える現金が必要なのに…」

銀行の対応が悪いわけじゃないんです。
でも、緊急事態のスピード感とは、どうしてもズレがあるんだなと痛感しました。

ファクタリングとの出会いと第一印象

「カタカナ苦手…」から始まった私のファクタリング学習

そんな八方塞がりの時に、銀行の担当者さんからポロっと言われたんです。
「最近はファクタリングという資金調達方法もありますよ」って。

ファクタリング？
正直、カタカナが苦手な私には、何のことやらさっぱりでした。
でも、「知らないことは恥じゃない、知ろうとしないことが恥」が私のモットー。
藁にもすがる思いで、ネットで調べ始めたのがきっかけです。

初めての面談でのプチ失敗：「作業着じゃダメでしたか？」

いざ、ファクタリング会社との面談日。
私はいつも通り、現場から直行できるように作業着で行ってしまったんです。
そうしたら、担当の方に苦笑いされながら「佐藤様、次回からはもう少しフォーマルな服装でお願いできますと…」と言われてしまって。

いやー、お恥ずかしい。
現場で鍛えられた私でも、こういうビジネスマナーはまだまだ勉強中ですね。
金融サービスなんだから、当たり前といえば当たり前なんですけど。

債権譲渡って何？現場の私が理解に苦しんだ言葉たち

契約の話を進める中で、また壁にぶつかりました。
「債権譲渡契約」という言葉です。

「債権を譲渡する…？え、それって借金を誰かに押し付けるってことですか？」
本気でそう勘違いして、担当の方を困らせてしまいました。

後から勉強して分かったんですが、要するにこういうことなんですよね。

• 債権：工事代金など、将来お金を受け取る「権利」のこと
• 譲渡：その「権利」をファクタリング会社に買い取ってもらうこと

つまり、借金ではなく、未来の売上を前倒しで現金化する仕組みだったんです。
専門用語って、本当に分かりにくいですよね。

銀行融資 vs ファクタリング：現場経営者のリアル比較

ここが一番知りたいところだと思います。
現場経営者の私が感じた、銀行融資とファクタリングのリアルな違いをまとめてみました。

比較ポイント	銀行融資	ファクタリング	私の実感
お金の性質	借金（負債）	資産の売却（売掛金の現金化）	返済義務がないのは精神的に楽！
調達スピード	遅い（1ヶ月〜）	速い（最短即日）	緊急時には圧倒的にファクタリング
審査の対象	自社の信用力	取引先（売掛先）の信用力	赤字決算でも利用できたのは驚き
手続きの複雑さ	複雑・書類が多い	シンプル・書類が少ない	現場仕事と両立しやすかった
コスト	金利（年利）	手数料（月利換算だと高め）	正直高いけど、スピード代と割り切った

資金調達までのスピード感の違い

これはもう、比べるまでもありませんでした。
銀行融資が1ヶ月以上かかるのに対して、ファクタリングは問い合わせから入金まで数日。
「来週の支払いに間に合わせたい！」という私の状況には、まさに救世主でした。

書類・審査・手続きの複雑さ比較

銀行融資で求められた書類の山を思うと、ファクタリングの手軽さは際立っていました。
私が利用した2社間ファクタリングで必要だったのは、主にこの3つです。

1. 身分証明書
2. 売掛金（工事代金）の存在が分かる請求書や契約書
3. 事業用の通帳のコピー

もちろん会社によって違いはありますが、事業計画書などを準備する手間がなかったのは、本当に助かりました。

手数料と金利：コスト感覚での実感値

「ファクタリングは手数料が高い」とよく言われます。
ええ、正直なところ、私も最初は「高い！」と思いました。

銀行融資の「金利」と、ファクタリングの「手数料」は、全くの別物。
単純比較はできませんが、短期的に見ればファクタリングのコストは割高です。
でも、私はこう考えました。
「この手数料は、会社を潰さないための、時間を買うための必要経費なんだ」と。

信用と印象：取引先・家族の反応の違い

私が利用したのは、取引先に知られずに済む「2社間ファクタリング」でした。
これは本当にありがたかったです。
「佐藤建設さん、資金繰りヤバいのかな？」なんて噂が立ったら、今後の仕事に影響しかねませんから。

母には正直に話しましたが、「借金じゃないなら良かったわ」と少し安心していましたね。
夫も「美咲が決めたことなら」と応援してくれました。

実を言うと…精神的な安心感の差

これが一番大きかったかもしれません。
銀行融失の審査を待つ間の、あの不安な日々。
それに比べてファクタリングは、「申し込めば、数日後には現金が手に入る」という確信がありました。

この精神的な安心感のおかげで、夜も眠れるようになりましたし、日中の現場仕事にも集中できました。
この価値は、お金には代えられないものだと感じています。

私なりの判断ポイントと使い分け術

「娘の参観日は絶対休む」私が重視する資金調達の柔軟性

私には、8歳になる娘がいます。
経営者として忙しい毎日ですが、「娘の参観日や運動会は絶対に休む」と決めているんです。
そのためには、資金繰りの悩みで時間を取られるわけにはいきません。

ファクタリングのスピード感は、私に「時間」という余裕をくれました。
悩む時間を減らして、経営や家族と向き合う時間を増やせる。
これも、資金調達方法を選ぶ上での大事なポイントだと思っています。

緊急時のファクタリング、計画的な銀行融資

今回の経験を通して、私なりの使い分け方が見えてきました。

• ファクタリングを使う時
  • 急な支払いが発生し、とにかくスピードが欲しい時
  • 銀行融資の審査が間に合わない時の「つなぎ資金」として
  • 取引先に知られずに資金調達したい時
• 銀行融資を使う時
  • 設備投資など、計画的で大きな資金が必要な時
  • 時間に余裕があり、低金利でじっくり借りたい時

どちらが良い・悪いではなく、会社の状況に合わせて使い分ける「道具」なんですよね。

手数料だけじゃない！経営判断に必要な「見えないコスト」

手数料の安さだけで判断するのは、ちょっと危険かもしれません。
銀行融資を待つ間の「時間」や「精神的なストレス」。
これも、立派な「見えないコスト」だと私は思います。

会社の状況によっては、多少手数料が高くても、スピーディーに資金化して事業を前に進める方が、結果的にプラスになることもあるんです。

女性経営者の皆さんへ伝えたいこと

男性目線じゃわからない、私たちの現場事情

この業界、まだまだ男性社会ですよね。
「女性だからって甘く見られたくない」と、つい気を張ってしまうこともあります。
資金調達の話も、男性経営者の武勇伝みたいな話は聞くけれど、女性ならではの悩みや、等身大の体験談って、なかなか見つからないんですよね。

「知らないことは恥じゃない」勉強して分かったこと

だからこそ、私たちが自分で勉強して、賢くなるしかないんだと思います。
ファクタリングも、最初は「カタカナ怖い…」なんて思っていましたが、知れば知るほど「なるほど、こういう仕組みか！」と納得できました。
勉強って、自分を守る武器になるんですよね。

私がメモ帳に書き留めた“失敗からの学び”リスト

現場用の小さなノートに、今回の学びを書き留めています。
ちょっとだけ、お見せしますね。

1. 資金調達の相談は、作業着じゃなくてキレイめな服で行くこと！
2. 「債権譲渡」は借金じゃない。「未来の売上を今もらう」こと。
3. 手数料の高さにビビらない。時間を買う経費と考える。
4. 銀行とファクタリング、どっちも大事。状況で使い分けるのがプロ。
5. 困ったことは、一人で抱え込まない。誰かに相談する勇気を持つ。

女性経営者同士、もっと情報共有しませんか？

もしこの記事を読んで、「うちも同じ！」「もっと詳しく聞きたい」と思ってくださった女性経営者の方がいたら、すごく嬉しいです。
きっと、私たちが知らないだけで、同じように頑張っている仲間はたくさんいるはず。
お互いの経験を共有しあえたら、もっと強くなれる気がしませんか？

まとめ

銀行融資とファクタリング、どちらも会社を守るための大切な「道具」です。
大事なのは、それぞれの特徴をちゃんと理解して、自分の会社の状況に合った「使いどころ」を見極めること。

• 銀行融資：計画的な資金調達に向いている、低コストな方法。
• ファクタリング：緊急時の資金繰りに強い、スピード重視の方法。
• 判断基準：手数料だけでなく、時間や精神的な安心感といった「見えないコスト」も考える。

私の失敗だらけのリアルな体験が、今まさに資金繰りで悩んでいる誰かの一歩につながったら、本当に嬉しいです。

「娘に胸を張れる経営をしたくて」
まだまだ修行中の二代目経営者ですが、これからも学び、挑戦し続けていこうと思います。